Страхування предмету застави – корисна зобов'язалівка?

Страхування предмету застави – корисна зобов'язалівка?

СТРАХУВАННЯ ПРЕДМЕТУ ЗАСТАВИ – КОРИСНА ЗОБОВ'ЯЗАЛІВКА?

Всім відомо, що отримати кредит на придбання нерухомості або авто, не уклавши договір страхування майна, не можливо в жодному банку України.

Чи є страхування предмету застави є обов’язковим?  Для отримання відповіді на це питання, звернемося до законодавства.

Так, ст. 581 Цивільного кодексу України встановлено, що якщо предмет застави не підлягає обов'язковому страхуванню, він може бути застрахований за згодою сторін на погоджену суму. Аналогічна норма міститься у ст.10 Закону України «Про заставу». Види обов’язкового страхування зазначені у ст. 7 Закону України «Про страхування».

Крім цього, згідно ч. 3 ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» фінустановам заборонено вимагати від клієнта придбання товарів чи послуг від банку або афілійованих структур в якості обов'язкової умови надання банківських послуг.

Таким чином, страхування предмета застави за загальним правилом є правом, а не обов'язком сторін договору.

Проте з цього правила є виключення. Наприклад, статтею 8 Закону України «Про іпотеку» прямо передбачено, що іпотекодавець зобов'язаний застрахувати предмет іпотеки на його повну вартість від ризиків випадкового знищення, випадкового пошкодження або псування. Або, згідно до абзацу п'ятого ч. 1 ст. 45 Закону України «Про заставу», заставодержатель зобов'язаний страхувати предмет закладу в обсязі його вартості за рахунок та в інтересах заставодавця, якщо інше не передбачено договором.

В цілому, страхування заставного майна є цілком обґрунтованою дією банку, оскільки операції з надання кредитів характеризуються високим ризиком їх неповернення, що викликає необхідність забезпечення кожного кредиту.

З моєї точки зору, страхування є вигідним як банку, так й заставодавцю. Звичайно, що при виборі страхової компанії необхідно бути обережним, та вибирати ту компанію, яка при настанні страхового випадку матиме можливість сплатити страхове відшкодування. На що треба звертати увагу при укладанні договору мова піде нижче, а зараз хочу навести декілька прикладів з  практики, коли навіть при формальному підході до укладання договору страхування (щоб дали кредит), він ставав дуже у нагоді.

Приклад 1.

Підприємство (назвемо його «А») вирішило розвиватися, придбати нове обладнання, але коштів не вистачало. Відповідно, при умовою укладання кредитного договору було страхування майна, в тому числі обладнання, що було придбано, а також предмету іпотеки, оскільки забезпечення кредиту тільки у вигляді застави обладнання було недостатньо. Таким чином, було укладено два договори страхування майна в різних страхових компаніях. Одним з ризиків, від настання якого було застраховане майно – це пожежа.

Підприємство «А» заплатило страховим компаніям символічні кошти, зважаючи на страхові суми – мільйони гривень, проте таке страхування відноситься до страхування з низькими ризиками, тому є недорогим.

Укладаючи договори страхування, підприємство «А» навіть не зважало на умови договору, чи є вони справедливими, тощо.

І наявність страховки стала дуже в нагоді, коли й нове імпортне обладнання, й цех, в якому це обладнання стояло, в лічені хвилини вигоріли вщент.

Страхові компанії не дуже хотіли виплачувати страхове відшкодування, тому довелось посперечатись з ними в судах, але результат такий – страхове відшкодування виплачене, підприємство «А» має тепер можливість відновити виробництво. В іншому випадку це би означало повний крах бізнесу – невиплачений кредит, грошей на відновлення нема…

Приклад 2.

Чоловік мріяв про власний автомобіль, а ось достатньо коштів – ні, тому пішов брати у борг в банку. Як водиться, був укладений договір страхування наземного транспорту (КАСКО) у тій компанії, на яку вказав банк, знову ніхто не читав договір. Дав чоловік проїхатись на новому авто власному сину, а той автомобіль розбив. І знову ситуація повторюється – страхова компанія хоч і не хотіла платити та шукала приводи для цього, але довелось.

Наведені приклади доводять, що навіть при формальному підході до укладання договору страхування, виникненню спорів зі страховими компаніями, страхування заставного майна є доцільним та необхідним.

Як склалось у Україні, банки вказують позичальникам ті компанії, де можна застрахувати майно. В пресі часто і багато обговорювалось, що нав’язування банком конкретної страхової компанії є неприпустимим. Повністю з цим згодна. Але на практиці банк дає перелік афілійованих страхових компанії, з яких хоч одна, але буде тою, в якій можна страхуватись.

Тепер обіцяні рекомендації щодо вибору страхової компанії та укладання договорів страхування заставного майна.

  • Виберіть декілька надійних страхових компаній, що давно існують на ринку та мають добру репутацію. Перевірте фінансові рейтинги страхових компаній. Запитайте друзів, які укладали договори страхування та мали страхові випадки. Звертайте увагу на підхід до продажу продавця, який пропонує вам страховку. Як правило, якщо у компанії все гаразд, в неї добрі продавці;
  • Порівняйте запропоновані умови договорів страхування, уважно їх прочитайте. Краще це довірити юристу. Особливо уважно вивчить, у яких випадках страхове відшкодування не виплачується, або виплачується не в повному розмірі, порядок визначення вартості відновного ремонту або повної загибелі. Зверніть увагу на ціни – якщо ціна нижче більше як на 20%, ніж у інших, краще відмовитись від укладання договору;
  • Попросіть розбити страховий платіж на частини. Часто банки заперечують проти такого, проте домовитись можна. У випадку поквартальної оплати, якщо щось станеться зі страховою компанією, можна буде укласти договір з іншою, без великих втрат. Звичайно, це веде до удорожчання страхового платежу, проте незначного;
  • Ще один важливий аспект – кому буде сплачуватись страхове відшкодування. У разі настання страхового випадку предметом застави стає право вимоги заставодержателя до страховика. За загальним правилом вигодонабувачем є банк і саме банк вирішує, куди підуть кошти. Запитайте і в страховій компанії, і в банку, який на практиці порядок виплати страхового відшкодування. Краще домовитись, про те, що суми страхового відшкодування спрямовуються на відновлення предмета застави (іпотеки).

 

Крім страхування майна, при наданні кредитів банки часто пропонують страхування життя і здоров'я позичальника, особливо при наданні кредитів на придбання нерухомості. У випадку втрати працездатності позичальником, або його смерті страхова компанія сплачує за кредитом, що дозволяє не поставити позичальнику свою сім’ю у скрутне становище, оскільки у спадок переходить не тільки майно, а й борги покійного.

Зважаючи на викладене, можна з впевненістю сказати - страхувати краще, ніж не страхувати, але при цьому треба бути уважними і не відноситись до договору страхування легковажно.