Всем известно, что получить кредит на
приобретение недвижимости или автомобиль, не заключив договор
страхования имущества, невозможно ни в одном банке Украины.
Является ли страхование предмета залога обязательным? Для получения ответа на этот вопрос, обратимся к законодательству.
Кроме этого, согласно ч. 3 ст. 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» банкам запрещено требовать от клиента приобретения товаров или услуг от банка или аффилированных структур в качестве обязательного условия предоставления банковских услуг.
Таким образом, страхование предмета залога по общему правилу является правом, а не обязанностью сторон договора.
Однако из этого правила есть исключения. Например, статьей 8 Закона Украины «Об ипотеке» прямо предусмотрено, что ипотекодатель обязан застраховать предмет ипотеки на его полную стоимость от рисков случайного уничтожения, случайного повреждения или порчи. Или, согласно абзацу пятого ч. 1 ст. 45 Закона Украины «О залоге», залогодержатель обязан страховать предмет заклада в объеме его стоимости за счет и в интересах залогодателя, если иное не предусмотрено договором.
В целом, страхование залогового имущества является вполне обоснованной действием банка, поскольку операции по предоставлению кредитов характеризуются высоким риском их невозвратности, что вызывает необходимость обеспечения каждого кредита.
С моей точки зрения, страхование выгодно как банку, так и залогодателю. Конечно, при выборе страховой компании необходимо быть осторожным, и выбирать ту компанию, которая при наступлении страхового случая будет иметь возможность выплатить страховое возмещение. На что нужно обращать внимание при заключении договора речь пойдет ниже, а сейчас хочу привести несколько примеров из практики, когда даже при формальном подходе к заключению договора страхования (чтобы дали кредит), он очень пригодился.
Пример 1.
Предприятие (назовем его «А») решило развиваться, приобрести новое оборудование, но средств не хватало. Соответственно, при условии заключения кредитного договора было страхование имущества, в том числе оборудования, которое было приобретено, а также предмета ипотеки, поскольку обеспечение кредита только в виде залога оборудования было недостаточно. Таким образом, было заключено два договора страхования имущества в различных страховых компаниях. Одним из рисков, от наступления, которого было застраховано имущество - это пожар.
Предприятие «А» заплатило страховым компаниям символические средства, учитывая страховые суммы - миллионы гривен, однако такое страхование относится к страхованию с низкими рисками, поэтому является недорогим.
Заключая договор страхования, предприятие «А» даже не учитывало условия договора, являются ли они справедливыми и т.д.
И наличие страховки очень пригодилось, когда и новое импортное оборудование, и цех, в котором это оборудование стояло, в считанные минуты выгорели дотла.
Страховые компании не очень хотели выплачивать страховое возмещение, поэтому пришлось поспорить с ними в судах, но результат такой - страховое возмещение выплачено, предприятие «А» имеет теперь возможность возобновить производство. В противном случае это бы означало полный крах бизнеса - невыплаченный кредит, денег на восстановление нет...
Пример 2.
Мужчина мечтал о собственном автомобиле, а вот достаточно средств - нет, поэтому пошел брать в долг у банка. Как принято, был заключен договор страхования наземного транспорта (КАСКО) в той компании, на которую указал банк, опять никто не читал договор. Дал человек прокатиться на новом авто собственному сыну, а тот автомобиль разбил. И снова ситуация повторяется - страховая компания хоть и не хотела платить и искала поводы для этого, но пришлось.
Приведенные примеры показывают, что даже при формальном подходе к заключению договора страхования, возникновение споров со страховыми компаниями, страхование залогового имущества является целесообразным и необходимым.
Как сложилось в Украине, банки указывают заемщикам те компании, где можно застраховать имущество. В прессе часто и много обсуждался, что навязывание банком конкретной страховой компании недопустимо. Полностью с этим согласна. Но на практике банк дает перечень аффилированных страховых компаний, из которых хотя бы одна, но будет той, в которой можно страховаться.
Теперь обещанные рекомендации по выбору страховой компании и заключение договоров страхования залогового имущества.
- Выберите несколько надежных страховых компаний, давно существующих на рынке, которые имеют хорошую репутацию. Проверьте финансовые рейтинги страховых компаний. Спросите друзей, которые заключали договоры страхования и имевшие страховые случаи. Обращайте внимание на подход продавца, который предлагает вам страховку. Как правило, если в компании все хорошо, у нее хорошие продавцы;
- Сравните предложенные условия договоров страхования, внимательно их прочитайте. Лучше это доверить юристу. Особенно внимательно изучите, в каких случаях страховое возмещение не выплачивается, или выплачивается не в полном размере, порядок определения стоимости восстановительного ремонта. Обратите внимание на цены - если цена, ниже более чем на 20%, чем в других, лучше отказаться от заключения договора;
- Попросите разбить страховой платеж на части. Часто банки возражают против такого, однако договориться можно. В случае поквартальной оплаты, если что-то случится со страховой компанией, можно будет заключить договор с другой, без больших потерь. Конечно, это ведет к удорожанию страхового платежа, однако незначительному;
- Еще один важный аспект - кому будет выплачиваться страховое возмещение. В случае наступления страхового случая предметом залога становится право требования залогодержателя к страховщику. По общему правилу выгодоприобретателем является банк, и именно банк решает, куда пойдут средства. Спросите и в страховой компании, и в банке, какой на практике порядок выплаты страхового возмещения. Лучше договориться о том, что суммы страхового возмещения направляются на восстановление предмета залога (ипотеки).
Помимо страхования имущества, при предоставлении кредитов банки часто предлагают страхование жизни и здоровья заемщика, особенно при предоставлении кредитов на приобретение недвижимости. В случае потери трудоспособности заемщиком или его смерти страховая компания платит по кредиту, что позволяет заемщику не ставить свою семью в тяжелое положение, поскольку в наследство переходит не только имущество, но и долги покойного.
Учитывая изложенное, можно с уверенностью сказать - страховать лучше, чем не страховать, но при этом надо быть внимательными и не относиться к договору страхования легкомысленно.
